厂家免息金融的真假辨别

很多品牌4S店在展厅里打出两年免息或者三年贴息的促销标语吸引贷款购车客户，但真正意义上的免息方案对首付比例有较高要求通常需要付到五成甚至六成以上。如果首付比例达不到门槛标准，销售就会转而推荐有利息的银行分期方案，年化利率折算下来在百分之四到百分之八之间。免息金融真正的成本在于被捆绑的店内保险和金融服务费，这两项加起来往往等价甚至超过了本来该付的利息。

金融服务费和保险捆绑的议价空间

金融服务费本质上没有法律依据，完全是经销商自行收取的贷款手续报酬，不同品牌和地区的收费标准从两千到八千元不等。这笔费用属于可以谈判的项目，表现出强烈的全款购车倾向之后销售往往会主动降低或免除金融服务费来挽留贷款订单。贷款期间被强制要求购买全险比自己在外面上保险贵一到两千元每年，算上贷款几年的保险费差额也是一笔不小的隐性支出。

全款和贷款两种方式的适用人群建议

手头资金充裕且没有其他更高收益的投资渠道的消费者全款购车省心省力，不用每个月惦记还款也不用被强制购买高溢价保险。对于收入稳定但暂时拿不出全款的年轻消费者，贷款是合理的消费杠杆工具，月供控制在家庭月收入的五分之一以内不会产生太大的还款压力。如果贷款的目的是为了留着现金去投资理财，需要确保投资的年化收益率高于贷款的实际年化利率才有财务意义。