去年续保的时候，我把业务员推荐的"全险套餐"砍掉了一大半，最后只留了四个险种，保费从6800多降到了3200出头。当时心里其实有点慌，生怕省了钱出了事自己扛不住。后来跑了快一年，中间出了一次小剐蹭，走了一次交强险和三者险，才算把"车险必买的哪几种险"这件事真正摸清楚了。今天就把我自己的选择逻辑和实际体验写出来，给2026年准备续保的朋友一个参考。

先说交强险，这个没得商量，不买不能上路。2026年的价格还是按座位数和出险记录浮动，普通家用六座以下首年950元，连续不出险最低能降到665元左右。它的赔付额度有限，死亡伤残最高18万，医疗费用1.8万，财产损失只有2000元。说白了，交强险只够兜底，真撞了豪车或者伤到人，这点钱根本不够看，所以商业险里必须补上第三者责任险。

第三者责任险是我认为最不能省的一项。我买的是300万保额，保费一千出头。有朋友觉得200万够了，但2026年路上新能源车多，修车成本高，人伤赔偿标准也在涨，300万比200万只贵一两百块，真出大事的时候差距就是几十万。我那次剐蹭是对方全责，但我也庆幸自己三者买得足，心里踏实。

车损险现在改革后把盗抢、玻璃、自燃、涉水都合并进去了，买不买要看车价和车龄。我的车落地十五万出头，开了三年，2026年车损险报价大概一千五左右。我选择继续买，因为小区停车环境一般，万一被砸或者泡水，自己修真的肉疼。但如果你开的是十年以上的老车，残值就两三万，车损险保费可能接近车价的百分之五，那就得掂量一下，小剐蹭自己修可能更划算。

车上人员责任险，也就是座位险，争议比较大。我买的是司机位五万、乘客位各两万，加起来两百多块。很多人说不如直接买一份驾乘意外险，保额更高还便宜。我对比过，确实综合意外险性价比更好，但座位险跟车不跟人，谁坐我的车都有一份基础保障，作为补充还是可以的。如果预算紧，这一项可以放到最后考虑，但别完全不买。

至于划痕险、车轮单独损失险这些，我2026年续保时全砍了。划痕险赔付条件苛刻，出一次险还影响明年折扣，小划痕自己抛光或者攒着一起修更省心。车轮险更鸡肋，除非你经常跑烂路或者用的是特别贵的防爆胎，否则没必要。

最后提醒一句，险种选好之后，别只看价格。不同公司的理赔速度和服务网点差别挺大，我选的是本地有支公司、定损点离我家三公里的那家，虽然报价比电话车险贵了一百多，但真出事的时候省事太多了。2026年车险必买的哪几种险，我的答案就是交强险、三者险、车损险，座位险看情况，其他附加险按需取舍，别被"全险"两个字唬住。