又到了车险续保的日子。去年我图省事直接在4S店续了全险，花了四千多。今年我花了一个下午把保单翻出来逐条对比，才发现有好几个险种根本用不上。今天就把我的实操经验整理出来，核心结论其实一句话：车险买这四个险就够了。

第一个是交强险。这是国家强制要求的，不买不能上路。它的作用是赔付事故中对方的人身伤亡和财产损失，但额度很低，死亡伤残最高18万，医疗费用1.8万，财产损失只有2000元。所以交强险只是底线，不能指望它扛大梁。普通家用车第一年保费950元，如果连续不出险，第二年会下浮10%，之后逐年递减，最低能到665元。

第二个是第三者责任险。这个是我最看重的。交强险不够赔的部分，三者险来补。我建议保额直接上200万，理由很简单：现在路上豪车多，万一撞了人，医疗费和误工费往往远超想象。200万和100万的保费差距，通常也就两三百块。我去年三者险保额是100万，今年直接加到了200万，多花的钱还不够一顿火锅，但心里踏实多了。

第三个是车损险。2020年车险改革后，车损险把盗抢、玻璃单独破碎、自燃、涉水、不计免赔都打包进去了，买一个就够。新车或者贷款车基本必买，因为维修成本高。我的车已经开了六年，残值不高，但考虑到平时停路边，偶尔跑长途，我还是保留了车损险。如果你的车龄超过十年、残值不到两万，可以考虑省掉，但前提是你自己能承担小剐蹭的维修费。

第四个是驾乘意外险。注意，这不是座位险。座位险保额通常只有一两万，而驾乘意外险可以按人买，每座十万到五十万不等。我经常带家人出门，所以给每个座位都配了三十万保额。这个险种价格不贵，一年一两百块，但关键时刻能覆盖车上人员的医疗和身故赔偿。

至于划痕险、车轮单独损失险、精神损害附加险，我个人的建议是新车第一年可以考虑划痕险，之后就没必要了。小划痕自己找快修店处理，两百块搞定，走保险反而影响来年折扣。我去年报了一次划痕险，理赔八百，结果今年保费多掏了六百，算下来根本不划算。

最后提醒一点：续保前一定要对比三家报价。同一辆车、同样的险种组合，不同渠道差价可能有三五百。我今年是在保险公司官方App上直接续的，比4S店报价便宜了七百多。另外，提前一个月续保通常有额外优惠，别等到最后一天才想起来。车险买这四个险就够了，多买的不一定有用，少买的可能吃大亏，按自己的用车场景来配才是正解。