去年续保的时候，我对着手机上四五个报价单看了整整一晚上，越看越糊涂。交强险是必须的，这个没得选，但商业险那一堆名字，什么车损、三者、座位、划痕、玻璃、涉水，每一项都有人劝你买，也有人劝你别买。后来我自己把保单翻出来，一项一项对，才慢慢搞明白：真正需要纠结的，其实就那么几个。

先说交强险，这个不用想，不买不能上路，而且它是赔给别人的，不赔自己。但交强险的额度很低，真出了稍微大一点的事故，根本不够用，所以商业险里最不能省的就是第三者责任险。三者险是赔给别人的，撞了别人的车、伤了人，都从这里出。2026年路上豪车多、人伤赔偿标准也在涨，三者险保额建议至少200万起步，预算允许直接上300万。别觉得多花那几百块冤枉，真用到一次就知道值了。

第二个必须买的是车损险。车损险是赔自己车的，不管是撞了护栏、被别人的车刮了，还是自己倒车蹭了墙，都能走。2020年车险改革之后，车损险把盗抢、自燃、玻璃单独破碎、涉水、不计免赔这些都并进去了，买一个车损险基本就把自己车的常见风险包住了。尤其是新车或者贷款买的车，车损险别省。我那辆开了八年的老车，去年还是买了车损，因为修一次前杠加喷漆就快两千，保费也就一千多，算下来不亏。

第三个值得考虑的是车上人员责任险，也就是座位险。它赔的是自己车上的人，包括司机和乘客。保额一般不高，但价格也便宜，一两百块能保几万到几十万。如果经常拉家人、朋友出门，建议加上。如果自己已经买了意外险，而且保额足够，座位险可以适当降低，但不能完全没有，因为意外险和座位险的赔付逻辑不一样。

那哪些险可以不买或者看情况买？划痕险，新车头两年可以考虑，老车就算了，小划痕自己处理更划算。玻璃单独破碎险，现在很多已经并进车损了，不用重复买。涉水险也一样，车损险里已经包含。至于自燃险，车龄长的老车可以关注，但如果是新能源车，电池相关的保障要看具体条款，不能想当然。

我自己的组合是：交强险 + 三者300万 + 车损险 + 座位险每座5万。一年下来三千出头，比全险便宜不少，但真正的大风险都覆盖住了。买车险不是买得越多越好，而是要把钱花在赔得起别人、也修得起自己的地方。2026年续保的时候，不妨先问自己一句：如果明天撞了一辆豪车，我的三者够不够？如果自己的车撞坏了，我舍不舍得自己掏钱修？想清楚这两个问题，该买哪几种就清楚了。