刚提车那会儿，销售给我列了一长串保险，看得我头皮发麻。后来自己续保、帮家里人看车，才慢慢摸清一般车险都买哪些险种的门道。这篇就按普通家用车的实际用车场景，聊聊怎么把钱花在刀刃上。

先分清楚两大类：交强险和商业险。交强险是国家强制买的，不买不能上路，但它只管赔别人，而且额度有限，财产损失最多赔两千，医疗和死亡伤残也有封顶。所以真正决定保障够不够的，是商业险怎么搭。

商业险里最核心的是第三者责任险。现在路上豪车多、人伤赔偿标准也高，三者险建议保额至少两百万，一线城市或者经常跑高速的，直接上三百万更安心。这一项保费不算贵，性价比很高，属于优先买足的部分。

然后是车损险。2020年车险综合改革之后，车损险把盗抢、玻璃、自燃、涉水、不计免赔这些都并进去了，买一份车损险基本覆盖了自家车的各种损失。新车、贷款车、新手司机，车损险很有必要；车龄很长、车值不高的老车，可以算一笔账，保费接近车价零头的时候，就要考虑值不值得。

车上人员责任险，也就是常说的座位险，保的是车内乘客和司机。如果家里人都买了意外险、医疗险，座位险可以少买一点；如果经常载同事、朋友，或者跑网约车，建议每个座位保额提上来。也可以用车险里的驾乘意外险替代，按需选择。

剩下的附加险要按实际情况挑。比如南方多雨地区，涉水相关的保障要留意，但注意发动机进水后二次点火通常不赔。经常停路边的，可以关注划痕险；跑长途多的，考虑道路救援。至于绝对免赔率、修理期间费用补偿这类，普通家用车一般不必全上，容易造成保费浪费。

我自己的搭配是：交强险加三者三百万、车损险、每座两万的座位险，再加一份驾乘意外险，一年下来保费控制在合理区间，日常通勤和偶尔自驾都够用。总的原则就是，先把赔别人的额度做足，再保自己的车，最后按用车环境补附加险，别被一堆花哨名词绕晕。